貸款方案百百種，提供貸款的業者也非常多家，有貸款需求的你，除了多方比較貸款內容外，也應該釐清貸款的需求後再申貸，避免走向永無止盡的還債人生。
只不過，看著新聞上經常播報貸款的爭議問題，抑或是某某某因為還不出高額利息而宣告破產，難道貸款真的容易讓人陷入財務危機嗎？
其實並不然！
透過貸款成功買房、買車、開公司，而且也不至於影響生活品質的大有人在，關鍵就在於「是否有清楚了解貸款合約內容」以及釐清最重要的「利息計算方式」。
接下來，玉山數位理財將帶你一起了解，有關於貸款的三大話術陷阱，以及兩種貸款利息的計算方式，讓你未來申貸時，更易於掌握內容，輕鬆理財不再吃虧。
最常看到貸款分期零利率的優惠，應該就屬汽機車貸款、或是購買其他價格較高的家具商品等刷卡分期零利率優惠。
我們從汽機車貸款的分期來看，要達到零利率的優惠，必須滿足自備款到達一定金額的門檻，才有可能實現零利率的狀態，而且這筆分期的額度也不會太高，大概只有車價的一半不到。
另一種情況就是，在現有的車價，灌上分期的利息，成為你最終分期的金額，讓你用超低的自備頭款，就能買到一台新車。
舉例來說，現在小車盛行，有部分車廠僅需約2萬的頭款，就可以入手一台市價約60萬以內的新車。雖然初期負擔小，但是你一定要考量到後續的貸款總額，會支付一筆為數不小的利息！
因此，看見零利率的字眼時，不妨多加留意，畢竟羊毛出在羊身上。
目前有許多信貸、房貸等專案，都打著超低利的口號，試圖吸引更多消費者前來辦理。
但是，你知道這個超低利，很有可能只是貸款單位一開始給你的甜頭嗎？我們來看看以下三種況狀：
從這三種狀況可以得知，廣告中宣稱的超低利率，其實只適用於大約前半年的部分，後續仍會面臨較高的利率，加總的利息並不會比較便宜。除此之外，還要留意貸款合約是否有限制不得提前清償，一般來說，銀行給你便宜的利率，大多都會用合約綁定幾年內或是整個貸款不能提前清償。因此，對保簽約時，一定要多加留意是否有這項條款，如果你赫然發現存在這項條款，不想被綁約、想取消貸款時，請記得不要簽約或蓋章，只要表明現在要取消貸款即可，並不會面臨違約金的問題，更多關於貸款取消的知識，你可以閱讀這篇文章。
超低利率一直都是貸款廣告中，最常見到的用詞，但是你必須分清楚，該項超低利率貸款採用的是月利率還是年利率。
舉例來說，某個超低利率貸款專案宣稱利率只需1%，乍看之下非常划算，殊不知它採用的是月利率，因此年利率就高達12%，申貸前不得不多加留意！
看完三個貸款常見的話術後，相信能讓你對於貸款有更進一步的認識。接下來我們來看看二個常見的利息計算方式，讓你在貸款前，輕鬆算出自己應該要付多少利息。
目前多數的貸款方案皆採用複利計算的模式，從計算方式中可以得知，如果貸款積欠越多，除了本金外，利息會不斷地被重複計算，慢慢地讓財務黑洞越來越大，有點類似信用卡動用到循環利息的概念，要繳納的本金雖然不變，但是可怕的複利計算模式，會把利息養得越來越高，最終面臨利息比本金還多的情形。
因此，貸款前一定要評估自身的還款能力，以免陷入高利息的還款黑洞。
固定利率很好理解，就是整個貸款期間採用合約內的固定利率去計算利息，不會隨著市場因素而有所變化，好處是每個月繳固定利息，不必面臨偶爾發生利息漲價的風險；但是當央行升息降息時，也會吃不到利率下降的優惠。
而浮動利率則是隨著整個市場的趨勢，利率會有起伏的情況，相對地可以獲得低利率的機會，不過伴隨得風險也會提升。
從上述的五大貸款關鍵中可以得知，貸款前只要多加留意合約內容，注意提前清償、利息計算方式等相關細節，在自身還款能力的範圍內，做好一切的評估與風險控管，仍然可以透過貸款進行更多理財的規劃。
如果你想要了解更多關於貸款利息計算的相關資訊，或是想要詢問更優惠的貸款專案，歡迎你與玉山數位理財的專員聯繫，我們將竭誠為你服務！
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