受到全球晶片荒的影響，各大品牌的汽車售價也迎來了一波漲幅，國內僅剩福特仍咬牙苦撐，但預估將在2023年全面調升新車售價。
然而，在汽車售價攀升的同時，央行也在年末再次跟進Fed升息半碼（0.125個百分點），導致許多貸款方案利率也跟著調整，當然也影響了汽車貸款的相關利率。
如果你在明年度有購車需求，無論是購買新車還是二手車，或是有汽車二胎的需求，你知道貸款的利率區間要多少比較合理嗎？
今天，本篇文章將針對新車貸款、中古車貸款、汽車二胎貸款等三種貸款方案，分別說明合理的利率範圍應該落在哪裡，同時也會教你四個方法判斷貸款利率的合理性，避免落入業務的話術中。
一般來說，新車貸款的利率最高不會超過7%，如果申貸人本身條件優異，最低可享有2~3%左右的優惠利率，而貸款年限通常落在7年（84期）以內。
值得留意的是，如果你想買電動汽車，部分銀行更針對電動汽車推出優惠貸款，最低利率更只要1.59%起，不過部分電動車貸款專案的門檻，是年收入必須達120萬以上、信用無任何瑕疵才可申貸，申貸前不妨稍加留意。
「國內多家銀行近年都針對綠建築、綠動車推出貸款優惠。兆豐銀行消金業務處協理林中象表示，對銀行業者而言，電動車貸款優惠不僅可驅動民眾購買電動車的意願，還可落實永續經營，朝業務與環境永續發展共存的模式前進。
綜觀目前各家銀行推出的電動車貸款優惠，最常見的以申辦「開辦手續費減免」為主，包括第一銀行、匯豐銀行、華南銀行、樂天銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行等都有相關的優惠，民眾在申辦之初就能省下一筆費用。」— yahoo! 財經新聞
再來看到中古車的貸款，由於中古車的價值偏低，在相同的額度、貸款年限下，利率最高可達將近9~12%左右。以貸款50萬、分60期來看，套用新車貸款3% 利率，每個月僅需支付約9000元，若是中古車貸款9% 利率來算，每個月就要多支出 1300元，一年就要多出15.6萬。
因此，建議你要貸款購買中古車前，不妨評估一下自身的還款能力，在2023年經濟持續低迷的情況下，是否能每月按時還款，或是培養自身的信用分數、提高自備金，也可以有效降低還款壓力。
汽車二胎指的是在汽車還有第一筆貸款未全數還清之際，再次向銀行或民間貸款業者申貸，不僅貸款額度較低，利率也會比中古車貸款還要高，最高可達15%。
以剛剛相同的條件來看，每個月的月付金會比新車貸款多出約3000元，一年就要36萬。
值得留意的是，如果你本身信用條件還不錯，需要一筆資金進行投資、創業，但沒有收入證明，不妨可以參考玉山數位理財的汽車二胎貸款專案。
不僅有機會可以爭取到最低5.5%的利率外，最高還可以貸到車價的2.2倍、上限350萬，相較於坊間利率動輒10%起跳的信貸來說，汽車二胎貸款不外乎是比較理想的貸款選項。
了解三種不同的汽車貸款後，接著我們還要分享四個判斷車貸方案利率是否合理的方法，幫助你在申貸前可以快速釐清方案內容，獲取最合理且最優惠的貸款利率。
1.車貸利率為單利還是複利？
貸款的利率可分為單利和複利，主要差異在於繳納利息的多寡，其計算方式如下：
一般來說，車貸通常採用複利計算模式，但根據不同的銀行、民間貸款業者，仍有少數提供單利計算的方案，建議申貸前須多加留意。
2.利率為年利率還是月利率？
除了釐清車貸利率為單利或複利外，也須留意其採用的是年利率還是月利率，因為不同的計算方式，一來一往的利息相差甚大。
月利率轉換為年利率的公式為：月利率 x 12個月 = 年利率，舉例來說，某個貸款方案的月利率為2%，年利率則為24%。
值得留意的是，根據民法第205條中指出：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
因此，除了可以主張拒絕支付超過上限的部分外，若先前已有支付超出的利息，還可依照民法不當得利請求債權人返還。
雖然如此，為避免不必要的爭議、甚至面對費時的民事訴訟，建議大家申貸前留意貸款內容、反覆計算利率是否合理。
3.貸款是否有「清償期」的限制？
簡單來說，限制清償期就如同電信方案綁約一樣，銀行或民間貸款業者為了能確保該筆貸款的利息收入，在未到達指定期數前，不得提前清償。以車貸來說，通常會有18~24期不等的清償限制，申貸前不妨多加留意。
4.多方比較各家車貸利率
最後一個要點，當然就是多比較銀行、民間貸款業者所提供的車貸方案。
由於各家銀行與其他貸款業者提供的方案都不盡相同，建議在申貸前可以將貸款額度、利率、還款年限等三個關鍵進行比較，並且將其整理成一個表格，就可以從中選擇較適合自己的車貸方案喔！
如果你對於車貸方案有更多疑問，也歡迎你隨時聯絡玉山數位理財的專員，讓我們幫助你取得更優惠的車貸利率，或是有臨時資金需求，也可以參考玉山數位理財的汽車二胎貸款專案。
