當債務越積越多，導致每月最低應繳金額也付不出來時，可以考慮和銀行進行債務協商，避免最後無力還款造成信用破產。但許多人並不清楚如何跟銀行債務協商，協商過程又有哪些應注意的事項？本篇將說明欠銀行錢如何協商，申請債務協商需要準備哪些資料及申請流程，最後教你和銀行約定協商事項時，利用3大技巧爭取對自己有利的還款合約條件。
在金融機構有消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡債務者，在債務越滾越大之前，可以向銀行申請債務協商，共同擬定一個可行的還款方案，減輕催繳壓力。第一步便是向銀行提出前置協商，金管會銀行局在消費者債務清理條例之前置協商說明中指出，受理前置協商的債務人之範圍及條件包含以下6點：
符合以上6點並備妥相關文件後即可向最大債權之銀行提出協商請求，一次整合所有金融機構之債務。若不知道哪一家銀行擁有最大債權，則可至聯徵中心申請金融機構債務人清冊了解更多。但需要特別注意的是，民間債權不納入消費者債務清理條例之前置協商，僅可向銀行、信用卡公司、信用合作社、農漁會信用部、台灣郵政公司及保險公司等金融機構提出前置協商。
接下來就可以檢附相關文件，提交給最大債權之銀行。最大債權銀行在收到申請資料後3個營業日內即停止催收，但僅限無擔保債務業務，若為其他債務，則不適用以上情況。主要有以下7項必備文件：
其中前置協商申請書、財產收支狀況說明書和其他民間債權人清冊應如實填寫，提供之財務資料若有虛假、隱匿或偽造不實等情況，債務人將面臨3年以下有期徒刑，並裁定債務不免責，代表原本免責償還的債務都需要繳清。
金融機構於收到債務協商申請後的25～30天，會提供資料給其他債權人並召開債務協商會議，根據申請人提出的還款方案、財務和信用狀況擬定還款計畫，制定還款期數、利率和需還款金額。具體流程可參考下方步驟：
若在第5步驟協商清償方案時雙方破局，則可再聲請「更生及清算」程序：
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更生 |
清算 |
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說明 |
法院介入協調，債務人提出還款計畫，經由債權人確認和法院裁准後，債務人僅需履行6年的還款計畫，其餘債務一筆勾銷。 |
簡易破產程序，法院將清算債務人所有資產，變現後分配給債權人，清算程序終結後則會再進行免責或不免責裁定。 免責：無須償還剩餘債務。 不免責：繼續清償債務，5年後再向法院聲請復權。 |
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申請流程 |
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適合對象 |
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進入聲請及更生程序後，從辦理到結案至少需要6個月時間，程序繁複且有許多需要留意的細節，若能在前置協商時就解決債務問題，就能避免產生後續更高的時間成本。對此建議先向專業的貸款規劃團隊尋求協助，了解前置協商細部流程和申請注意事項，提高銀行債務協商成功率。
接下來要說明跟銀行債務協商時需要注意的事項，並說明如何爭取到更好的清償方案，減輕還款壓力。
最大債權之銀行在與其他債權人共同擬定一個清償方案後，會與債務人會面詳談，確認雙方是否皆可接受此還款計畫。有些人可能因工作繁忙或不懂相關法律事務，而交給律師處理，但銀行也會參考債務人的還款誠意來決定是否能給予更多彈性調整的空間，因此建議面談時本人親自到場，會更容易爭取到有利的方案。
銀行除了需要基本的申請資料外，薪資或財產收支證明也是審核過件的關鍵。若負債比過高或最近剛申辦一筆貸款，都會影響銀行通過前置協商申請的意願。所以在提交資料時，盡可能將所有資產或投資交易明細附上以證明還款能力，提高過件機率。
月付金是清償方案中最重要的一環，當可負擔的月付金越高，則還款利率調整空間就越大，有可能談到理想中的清償方案。
債務協商流程繁複，網路上關於如何跟銀行債務協商的資訊也參差不齊，容易忽略一些需要特別注意的細節。玉山數位理財重視每一位客戶的需求，避免債務人向銀行協商時損失自己的權益，或浪費聯徵次數影響過件機率。玉山數位理財擁有15年以上的債務規畫經驗，以嚴謹制度、專業服務和耗時多年打造的貸款資訊平台，提供最豐富的通路資源人脈，盡可能為客戶爭取到最好的權益，成為最堅強的後盾。歡迎線上諮詢整合貸款相關服務，了解更多債務協商資訊。
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