面對金額較大的資金需求時，多數人都會選擇利率相對較低的房屋二胎、汽機車二胎，不僅還款年限長、額度高，利率比起信貸也划算不少。
但是，在申貸的過程中，若未仔細評估自身的狀況就隨意貸款，很有可能會面臨高利率、高月付金的情況，甚至直接被承做單位拒貸。
今天，我們就來聊聊，在有房屋、汽機車做為抵押品的情況下，應該注意的八個重要關鍵，才能在房屋、汽機車現有的殘值下，取得更漂亮的利率和額度。
簡單來說，在房屋或汽機車還具有貸款的情況下，依照當前的殘值，向其他貸款單位申請第二筆貸款，由於該家貸款單位在債權的設定上為第二順位，所以又可稱做二順位貸款。
但如果物件的殘值高，加上一、二胎的貸款金額較低，部分貸款單位是可以提供三胎以上的貸款。
而債權的設定會牽涉到後續如果無力還款，房屋和汽機車會經過法拍後，優先清償第一順位的債務，接著才是第二順位、第三順位等等。（詳情可參照民法第865條之規定）
房屋二胎、汽機車二胎和一般的個人信貸相比，因為具有動產＆不動產做為抵押品，因此利率和額度都會比較漂亮；但二胎對於承做單位的風險較高，因此利率會比一胎高上許多，融資公司可貸金額的試算方式如下：物件估價後的金額 x 最高可貸成數（玉山數位理財提供最高110%的成數），再扣除一胎未清償的餘額。
接下來，我們進入到本篇文章的重點精華。
如果你近期有房屋＆汽機車二胎貸款的打算，不妨先自我評估以下八個重點，說不定可以讓你取得更漂亮的貸款內容。
薪資所得證明、勞保明細、扣繳憑單等財力證明，以及下列房屋二胎或是汽機車二胎所需的文件資料，以便申請貸款時進行債權設定：
縱使有房屋和汽機車做為抵押品，貸款承作單位仍會將個人近半年所得收入的狀況列入評估，建議在申貸的前半年內，盡量維持穩定的收入和年資、切勿過於頻繁地換工作，否則承作單位會認為你未來還款的風險較高，核貸機率就會大幅降低。
如果你有使用信用卡，建議你在申請二胎的前6~12個月內，盡量保持全額繳納、零遲繳紀錄的狀態，以免卡債問題影響過件機率以及額度、利率。
任何遲繳紀錄對於任何二胎申貸都非常吃虧！因此，不論你未來打算進行二胎或是其他貸款，一定要正常繳納貸款，否則這些遲繳紀錄將會大大影響未來的貸款額度和利率。
如果說你的房屋、汽機車殘值較低，或是你需要貸款的金額較高，不妨找一個信用分數高、有穩定收入證明、非小白的家人或朋友來幫你擔保，有助於降低你的貸款利率。
如果你有更多動產或不動產，可同時進行殘值評估，多數承作單位在具有更多抵押品的情況下，通常都會願意降低利率。
如果試算出來的二胎利率不符期望，適當降低貸款額度也有助於降低利率。
如果無法降低貸款額度，不妨評估一下未來的還款能力，如果說每個月可負擔的金額較高，就可以採用降低還款年限的方式，來取得較優惠的利率。因為對於承作單位來說，還款年限越短，風險就越低。
看完了八個有效降低二胎利率的方法後，最後我們也幫你整理出以下關於不同承作單位的房屋二胎和汽機車二胎內容比較，讓你快速進行瀏覽，根據自身的條件和需求選擇適合的單位進行申貸。
房屋二胎比較
| 銀行房屋二胎 | 融資房屋二胎 | 代書房屋二胎 | |
| 額度 | 房屋市值扣除第一筆貸款後的餘額，約房屋市值的八成以內 | 條件好的人，額度會比銀行二胎更高，最高可達估價的110% | 最高無上限 |
| 年利率 | 約3~18%以內 | 最低1.68%起 | 至少20%以上 |
| 分期 | 最高15年 | 最高30年 | 不限 |
| 風險 | 低 | 低 | 較高 |
| 過件率 | 低 | 高 | 高 |
汽機車二胎比較
| 銀行汽機車二胎（原車融資） | 融資汽機車二胎 | |
| 額度 | 房屋市值扣除第一筆貸款後的餘額，約房屋市值的八成以內 |
機車最高額度35萬 汽車最高額度300萬 |
| 年利率 | 約6~12% | 視個人條件而定 |
| 分期 | 5年 | 最高7年 |
| 風險 | 低 | 低 |
| 過件率 | 低 | 高 |
如果你接下來有房屋、汽機車二胎的貸款需求，想要尋求專業的理財貸款規劃，不妨可以參考我們的服務內容，讓我們為你進行完善的免費評估，取得專屬你的貸款方案。
