2022年3月18日，中央銀行為了抑制通貨膨脹、穩定經濟，迎來睽違十年的首次升息，年息從原本的1.125%提升至1.375%。而這一波升息，首當其衝的就是身上有貸款的族群，尤其房貸一族最為有感！
蘋果新聞網 2022年3月17日
「央行根據內政部第3季新承做房貸，每人平均約763萬元，以增加0.25個百分點計算，每年房貸族平均多負擔利息為1萬9075元，1個月約多1590元。」
由此可見，未來不僅要面臨高物價、高房價的生活，貸款利息的負擔也越來越重，央行這一波升息對於經濟來說，到底是好還是壞？
今天，玉山數位理財將帶你一起探討有關升息時事議題，除了了解升息的內容與其對經濟層面的影響外，也會分析三個關鍵，對於未來首購族應該怎麼貸款才最優惠？或是有資金需求時，應該選擇什麼類型的貸款，才能取得較優質的內容？
簡單來說，升息是一種對抗通貨膨脹或是打房的手段，當中央銀行升息，國內的其他銀行也會跟著提高利率，進一步影響存款、貸款的利率。
中央銀行每年會參考美國聯準會（Fed）的升息政策，以及國內經濟成長率、CPI、核心CPI等指標，決定升息與否。而2022年升息一碼（0.25%），則是近15年來升息幅度最大的一次，重貼現率來到1.375%、擔保放款融通利率來到1.75%、短期融通利率則為3.625%。
| 過去利率 | 升息一碼後利率 | |
| 重貼現率 | 1.125% | 1.375% |
| 擔保放款融通利率 | 1.5% | 1.75% |
| 短期融通利率 | 3.375% | 3.625% |
接著我們來看一下，升息後市場會面臨的三大變化：
從上述三個變化來看，這波升息似乎只有定存族受益，對於投資者和貸款族群來說，則面臨更嚴峻的挑戰，尤其對於有房貸（首購一族）或是資金需求的人而言，成本也提高不少。
面對升息的變化，未來如果有房貸（首購一族）和資金貸款的需求，應該要如何因應呢？
接下來，我們將進一步分析三個關鍵，讓你可以根據自身條件，選擇更適合的貸款方案。
身為首購一族，未來銀行房貸的利息負擔勢必會加重不少，想要爭取更優惠的貸款內容，審核條件也會更加嚴苛。但是，若能搭配已行之有年的青年安心成家貸款，仍有機會獲得較低的利率。
隨著央行升息一碼，財政部也於2022年3月31日宣布，青年安心成家貸款的基準利率，原本跟進升息一碼，現改為調升半碼（0.125%），以一段式利率來看，將從原本的1.4%調升至1.525%。
我們以最高800萬的貸款額度進行試算，若直接升息一碼，每個月的利息將額外支出約470元，一年就要多付5600元，以20年的貸款年限來看，會多出將近12萬的利息負擔。
因此，首購族除了多方比較銀行的房貸內容外，也可以利用青年安心成家貸款，爭取較低的利率，降低每月還款負擔。
一般來說，只要和經常往來的銀行（薪轉戶、信用卡）申請貸款，都有機會爭取最優惠的貸款內容，特定族群甚至還可以省下開辦手續費。
值得留意的是，除了選擇適合的承作銀行外，也可以評估自身每個月還款的能力，試著降低貸款年限、降低成數，或是盡量避免使用寬限期，雖然每個月的負擔比較大，但以長期來看，不僅可以省下更多利息，也可以降低還款風險。
隨著央行升息，除了貸款利率提升外，先前房市火熱造成房價不斷上漲的情況，可能會讓你名下的房屋價值提升！
如果你有一筆較龐大的資金需求，名下又有房屋的話，不妨趁這個時候委託銀行、房屋鑑價師幫你的房屋進行鑑價，利用房屋的價值申請房屋二胎貸款，不僅還款年限長，利率也較為划算。
像是玉山數位理財的房屋二胎貸款專案，採用銀行貸款利率，最低可享有1.5%的優惠，貸款額度最高還可以達到房屋鑑價的110%，分期年限最長為10年。
我們以150萬的貸款額度進行試算，採本利攤還，每月最低只需繳納約5300元，有資金需求的你不妨多加參考；若身上還有車貸、信貸、卡債等多筆債務，還可以利用房屋二胎整合這些債務一次還清，就不必面臨動輒10%以上的信用卡循環利息。
面對升息，你是否已經做好未來的財務規劃？無論是買房、買車、投資還是債務整合，申貸前建議你「貨比三家不吃虧」，畢竟身處萬物皆漲的世代，除了建立良好的理財觀念外，向銀行或是民間單位申貸時也需多加留意，避免讓未來持續加重的利息，吃掉你的生活品質！
