不少有週轉需求的朋友，因為一般信用貸款的額度太低、程序較繁雜，而選擇「二胎房貸」來解決資金缺口，不過市面上民間貸款機構眾多，貸款的流程與利率也各有不同，究竟該如何挑選專業安心的管道申辦？本文將為您說明民間房屋二胎貸款的申辦管道、利率與貸款成數算法，並分享4大須留意的貸款申辦細節，幫助您降低二胎房貸風險，安全緩解資金問題。
所謂的「民間二胎」指的是將先前已申貸過的房屋、土地等不動產進行抵押設定，再向融資公司、當鋪、代書公司等民間貸款機構申辦貸款。一般而言，上述已申貸過的不動產通常已向銀行、郵局等金融機構貸款過，因此若要申請二次貸款，多數人皆會選擇向條件較寬鬆、貸款成數相對高的民間機構申請，較容易成功獲取資金，而給接受申貸的民間機構則會成為抵押物件的第二順位債權人。
綜觀市面上的民間貸款機構種類繁多，究竟該如何挑選才能順利、安全解決資金問題？以下為您整理常見的4大申購管道提供參考：
代書指的是地政士與土地登記專業代理人，負責協助代辦與土地、不動產相關的法律文件，透過代書的協調，幫助借款人解決資金問題，代書則藉由收取服務費用獲得利潤。
代辦公司主要為協助貸款的機構，雖為民間公司，但會由專人透過詳細評比，針對申請人的需求與條件，分析各家銀行的貸款產品，協助申請人找到最合適的貸款方案，進而提高過件率，代辦公司同樣會向申請者收取代辦服務費，攤平居中協調的成本。
當鋪會根據物件的殘值，提供相對應的金額給借款人。有些當鋪會提供房屋貸款的服務，讓申請人能夠藉由二次抵押不動產獲得資金，借款契約簽訂後，申請人需繳交固定利息給當舖。
融資公司的功能與銀行相似，差別在於前者為民間機構，因此申辦條件較為寬鬆，借款方式與銀行借貸相同，通過申請後可獲得所需資金，日後再依照利息償還借款金額。
上述為常見的民間二胎貸款管道，不過須留意，不論選擇何種民間機構，都應確認貸款管道為值得信賴的營業單位，以避免貸款糾紛。
透過民間機構進行二胎貸款的利率究竟怎麼算？以下整理民間房屋二胎利率與貸款成數供您參考：
一般民間機構的房屋二胎利率為3%～14％左右，還款方式則多採用「本息平均攤還」，每個月固定繳還一定比例的利息，便於借款人規劃還款計畫。
民間機構的貸款成數通常較銀行更為優惠，以玉山數位理財為例，二胎房屋貸款的計算方式如下：房屋市值 × 可貸成數 − 原有房貸剩下的未繳納金額。
舉例來說，當A將一棟價值5000萬的房屋進行二胎貸款，而他原先的貸款金額為3000萬，已經償還部分貸款，還剩下1000萬（可貸成數以110％計算）。那麼A能夠獲得的貸款成數即為：5000萬 × 110％ − 1000萬 = 4500萬
瞭解民間二胎貸款的管道、利率與貸款成數後，是否對於申請民間貸款有更深入的認識呢？若想進一步降低向民間貸款的風險，可以掌握以下4大申辦細節避開陷阱。
進行民間二胎貸款前，須確保申貸機構為合法、正當的融資管道再進行貸款，申請前可查看該機構的官網或服務方案是否詳實寫明，避免使用來路不明的金流，甚至觸法使權益受損。
有些不法的民間貸款機構會刻意在合約上調高還款利息，導致借款人背負高額債務，建議申請時仔細瞭解利率計算方式，避免被收取高利息而不自知。
＊根據民法第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效」。若貸款機構的年利率超過16%，則可以視為無效契約，借款人無需遵守其條件。
有些居心不良的民間機構會將申請者繳交的個人資料另做他用，或是透露給其他詐騙機構使用，因此選擇貸款機構時，建議挑選遵守個資法的單位，避免個人資料外洩。
申辦貸款時須留意民間機構的費用收支是否公開透明，包括手續費、代辦費、處理費、規費等項目，避免日後融資機構任意索取額外費用。
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