急著用錢時，卻發現信貸可申請的額度太低，難以滿足用錢需求，但名下的房產又已經申請過貸款了，該如何是好？申請「房屋二胎」也許就能解決上述情形。本文將帶您瞭解房屋二胎意思及好處、成數計算方式、3大房屋二胎申請管道，最後分享6個房屋二胎注意事項，幫助您掌握房屋二胎申請要點，找對管道解決資金需求。
二胎房貸又稱為二順位房貸、次順位房貸及房屋二胎，是指將已經申請過貸款的房子，再向其他融資管道申請第2筆房屋貸款，藉此獲得週轉金，進而解決資金需求的方式。
二胎房屋因為經過2次抵押，因此會出現2位債權人，分別為第一順位債權人與第二順位債權人，在未來償還債務時，會以此順位作為還款順序，先還清第一順位，再對第二順位進行償還，也因此第二順位債權人承受風險較高，還款利率也會相對提升，但比起信用貸款，利率仍較為友善。以下整理出房屋二胎的3大好處，提供您參考：
看完房屋二胎意思與優點之後，相信大家對於房屋二胎都有初步的認識，但在申請二胎房貸之前，需先檢視自身是否符合以下5個條件：
確定自己符合申請條件後，即可開始準備申請文件，更多房屋二胎申請流程、所需文件請參考：二胎貸款是什麼？一篇掌握二胎定義、利率與申請流程。
房屋二胎的貸款成數，會根據不同申請管道而有差異，銀行的房屋二胎貸款成數約落在7～8成；融資公司與民間貸款通常最高可以貸到110%。以下列出銀行與融資公司的計算公式，提供給大家初步估算可貸額度：
其中，無論向哪個融資管道申請二胎房貸，一胎房貸貸款設定金額都是貸款金額的1.2倍。舉例來說，若銀行房屋二胎貸款成數為8成、融資公司二胎貸款成數為110%；一胎房屋貸款是500萬，房屋鑑價為1200萬，並且貸款申請人已經還清200萬一胎房屋貸款。那麼銀行與融資公司的二胎貸款額度將分別如下所示：
由上面計算結果可知，申請人可以從銀行貸到360萬二胎房貸；若向融資公司申請，則可貸到1020萬。總體而言，融資公司提供的貸款額度與成數都比銀行更高，對於資金需求較高者，尋找可靠、合法的融資公司申請二胎房貸，更有助於解決資金需求。
申請房屋二胎的管道有3個，分別為銀行、融資公司以及民間貸款機構，接下來將介紹各個管道的優缺點，幫助您選擇合適管道：
銀行是大多數人在申請房屋二胎時的首選管道，優點是資金來源可靠、利率較低（約3～12%），以及還款時限長，但缺點是可貸成數、額度較低，加上審核嚴謹、效率較差，不適合有緊急且大量資金需求者申請。
融資公司可貸到比銀行更高的額度，並且作業效率高，對於申請人的信用條件要求也較為寬鬆，因此吸引許多信用有輕微瑕疵，且有較高資金需求的人申請，但也因此承擔的風險較高，貸款利率比銀行更高一些，約落在7～14%，建議申請人事先衡量自身還款能力，將每月還款金額控制在收入的3分之1以內，以免入不敷出。
向當鋪、一般代書、私人借貸公司等民間貸款機構申請房屋二胎，不用綁約且容易過件，加上可接受隨借隨還，適合短期資金周轉，但資金來源不透明、利率比融資公司更高（通常以月利率計算），以及沒有固定的收費，其專業性與安全性較低，因此債務人須承擔的風險較高，通常只適合有嚴重信用瑕疵者申請。
看完上段介紹後，相信大家可初步評估出自己適合的申請管道，但在申請房屋二胎前，還有哪些注意事項呢？以下整理出6個注意事項，提供您參考：
經常申貸會拉低個人信用分數，進而影響過件機率，因此不建議同時申請太多貸款方案。
在申請貸款前，須先評估自身還款能力、規劃每個月的還款額度，確保可以準時繳納費用，以免再度面臨資金匱乏的窘境。
多方比較銀行、融資公司的房屋二胎利率，若向民間貸款機構申貸，則要注意其年利率是否低於16%，否則可能違反民法第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效」。
檢視是否有不合理的手續費、代辦費、規費等費用額度，避免融資機構以各式名目索取費用。
簽約過程應有專業律師、代書於地政事務所協助辦理，並且會在對保過程中說明合約內容，確認債務人同意後再簽約。
若是向非銀行機構申請貸款，需瞭解其貸款機構的資金來源，若有疑慮則不建議申請。
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