經濟蕭條，財務壓力越來越重，卡債、車貸和房貸讓人喘不過氣，不但要負擔生活開銷，為了保持良好信用只好咬緊牙關苦撐，但天總有不測風雲，面臨財務危機時，除了找親朋好友幫忙，也可以透過正當管道處理債務問題。本篇要告訴你如何利用債務整合減輕每月還款壓力，介紹債務整合流程和申請所需條件，並說明債務整合試算和推薦管道，避免落入債務整合陷阱。
債務整合指將卡債、信貸、企業貸款、機車貸款或房屋貸款等，整合為1筆高額度低利率的貸款，集中至1間銀行辦理和還款，以延長貸款年限、降低還款利率和月付金，當每月還款費用變少時，也較容易穩定繳納貸款，培養良好的信用往來紀錄。若有債務整合的需求，除了必須是年滿20歲的中華民國國民之外，也應該先檢視自己是否符合以下8大要件，申請負債整合方案時過件率會較高。
工作收入穩定是檢視還款能力的首要條件，建議工作年資累積6個月以上，證明自己的有固定收入，具備還款能力。
新冠疫情影響，許多產業進入景氣寒冬，銀行等金融機構也會考慮經濟情勢，若本身在電子產業、半導體業或百大企業工作，則可以提高銀行的信任度，降低銀行須承受呆帳的風險。
銀行放款態度若較謹慎，則建議提供其他收入或資產證明，包含基金、投資帳戶往來明細或其他兼職收入證明，才能說服銀行通過較高額度的貸款。
金管會規定，銀行須參考債務人每月無擔保債務金額佔月平均收入淨額的比率，也就是負債比（DBR）作為放款依據，負債比不宜超過22倍，若想要順利申請貸款，則最好不要高於12～18倍。
若有信用瑕疵等問題，則會在個人信用評分中留下紀錄，情節嚴重者則申貸成功的機率微乎其微，平時應養成和銀行正常來往的紀錄，維持信用分數。
若近期已向銀行成功申貸過，短期內又想要申請貸款，再次成功貸款的機率較低，但若為二胎房貸或增貸，銀行僅檢視申貸人的財務和信用狀況，以及房屋可貸空間，還有申貸的可能，但審核條件非常嚴格。
金融機構審核貸款條件時，都會至聯徵中心查詢個人信用評分報告，若短期內有許多不同機構的查詢紀錄，金融機構多少會對申貸人的還款能力產生疑慮，因此在申貸時應事先諮詢清楚，避免增加聯徵次數。
各家銀行核貸的標準不同，有些銀行審核條件較嚴格，一旦產生申貸失敗的紀錄，就有可能增加申請其他銀行貸款方案的難度，提高核貸失敗的機率。
下方將詳細說明債務整合流程和申請細節。債務整合每家銀行的流程都有些微不同，但大致上都需經過以下6個步驟：
整合負債時可透過申請個人信貸或擔保貸款增貸的方式進行，但銀行信貸額度最高不可超過月收入的22倍，因此建議透過銀行辦理房屋增貸、二胎房貸或汽車貸款等擔保貸款，提高銀行的信任度，彌補信用不良的紀錄，以低利長期的貸款，償還高利短期的貸款，減輕財務壓力。若擔心債務整合申請失敗，可以考慮在申請前諮詢專業的貸款顧問，幫助比較各家銀行的方案，制定最適合目前財務情況的還款計畫。
知道如何進行債務整合後，就可以向值得信任的金融機構申請，通常能夠申請債務整合的管道有3種，分別是銀行、融資公司和貸款顧問公司。
最常使用的貸款申請管道就是各大銀行，可透過信用貸款、房屋增轉貸或二胎貸款等方式申請債務整合。但通常銀行的審核條件相對嚴苛，核貸率並不高，尤其信用貸款有額度限制，無法貸款超過月收入的22倍。
可選擇上市融資公司申辦貸款，審核條件相對寬鬆，且若申請擔保品貸款，融資公司較看重擔保品的價值，對信用瑕疵的人來說，核貸率較高。
銀行和融資公司貸款方案五花八門，貸款顧問公司可以提供專業的協助，快速比較多家貸款方案，並規劃適合目前財務狀況的還款計畫，幫助提高金融機構的核貸意願。
透過民間融資公司或貸款顧問公司申請債務整合，除了審核條件較寬鬆外，也能幫助快速媒合各家銀行的債務整合方案，減少聯徵次數，協助爭取對申貸人有利的條件。
目前政府尚未提供債務整合的服務，唯一的官方法律諮詢管道是「財團法人法律扶助基金會」，網路上許多網站會冒名政府官方單位，強調有政府立案、內政部輔導和法律關懷協會等等，欺騙受債務所苦的申貸人上當。若是機構向你索取不合理的資料（銀行帳戶、身分證正本、存摺正本等）、巧立各種名目收取不合理的費用、佯裝政府機構等，都應該要睜大眼睛提高警覺，小心不要被有心人士利用，反而加重財務負擔。
除了參考個人財務和信用狀況外，每家銀行或融資公司的貸款方案皆不同，利率和月付金會隨著個人條件而調整。若是申請擔保品貸款償還其他負債，則可以參考各家汽機車貸款或房屋貸款的利率試算，了解可貸額度以及每月需負擔的金額。
以玉山數位理財管理的債務整合案例為例，在餐飲業工作的劉小姐，月薪3萬元，但卡債卻有15萬元，因平常沒有養成儲蓄和良好的消費習慣，每月繳交最低月付金2萬元已非常吃力，受疫情影響，年資太短且沒有收入證明，許多銀行都婉拒了劉小姐的債務整合申請。幸好在玉山數位理財管理顧問團隊的協助下，成功核貸了40萬元的機車貸款，不但清償所有卡債，月付金甚至減少了一半以上。
玉山數位理財擁有15年以上的貸款經驗，在北中南皆有實體辦事處，以專業和誠信的態度服務每一位顧客，提供最專業的貸款諮詢服務，幫助不熟悉銀行業務或辦理民間貸款的申貸人，能夠藉由貸款顧問成功申請到銀行的債務整合貸款，償還手邊高利率的貸款，減輕財務壓力。玉山數位理財整合貸款服務已幫助許多像劉小姐一樣的苦惱的小資族，立即免費線上諮詢整合貸款服務，讓我們為您精準媒合多家銀行貸款方案，降低月付金。
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