當臨時有週轉需求，或急需動用資金時，不少人都會選擇申請流程較快、貸款成數又相對較高的「二胎貸款」申辦，不過，究竟二胎貸款與一般貸款有什麼不同？貸款時該注意哪些事項？本文將為你一一說明二胎定義、利率與申請流程，幫助你順利申辦貸款，解決資金問題。
所謂的「二胎」就是將已貸款過的物件透過剩餘殘值來進行二次抵押，常見的有房屋二胎、土地二胎、汽車二胎等形式。貸款人進行二胎貸款後，承辦者就會成為該物件的債權人。舉例來說，當今天貸款人已經將房屋向A銀行進行貸款，而後再向B民間機構抵押借款，那麼此行為就是二胎貸款，而B則是房屋的第二順位債權人。
那麼，二胎貸款該怎麼申辦呢？以下整理了申請二胎貸款前該準備的文件與申請流程，提供大家參考：
＊有些銀行會要求提供收入證明文件，民間貸款機構則視每家規定有所不同。
準備好申請文件資料後，向貸款機構提出申請。
銀行或民間機構等貸款單位收到申請通知後，會依據房屋現況估算剩餘殘值、借款人信用與財務狀況，來決定核貸與否。
確定核貸後，銀行或民間機構會與借款者核對貸款方案，確認貸款成數、利率、還款年限等。
簽訂合約後，須至地政機關將申貸的銀行或民間機構設定成第二順位債權人。
完成設定後，即可等待款項撥入帳戶。
了解申請二胎貸款前須準備的文件與申請流程後，可以發現與民間機構相比，銀行的申辦條件通常較為嚴苛，以下分別列出兩者差別，幫助你釐清差異：
| 銀行 | 民間機構貸款 | |
| 貸款時間 | 通常為7～14天 | 通常為3～14天 |
| 審核條件 | 申請人須檢附收入證明，確保信用狀況無瑕疵，條件較為嚴苛。 | 不會強制規定提供財務證明，即使有信用瑕疵也能申請，條件較為寬鬆。 |
| 利率 | 通常為3%～12％ | 通常為3%～14％ |
| 貸款成數 | 通常為70%～80% | 通常為100%以上 |
由上表可知，若想要更快速、以較為寬鬆的條件申請二胎貸款，選擇值得信賴的民間機構進行申辦，是更為合適的選擇。
以下整理了一般人申請二胎貸款時常會有的問題，申辦前可先參考：
二胎貸款與一般貸款最大的不同之處在於，前者通常是以房屋、土地等物件作為抵押物品，因為其價值較高，因此即使是二度申貸，也能運用上述物品的剩餘價值獲得一定的貸款額度。此外，若先前已申辦過房屋貸款，申請二胎貸款時的流程也較為簡便，更能快速緩解資金問題。
二胎貸款的承辦者為第二順位債權人，意即當借款人因故破產或欠債須償還時，會先將手邊資產還清予原有貸款單位後，才會向二胎貸款承辦者負責，由於風險較高，因此貸款機構也會設定較高的還款利率，以攤平風險。而這也是多數銀行不願意提供二胎貸款方案，或申貸條件較為嚴苛的主因之一。
一般銀行二胎貸款的計算方式為：房屋市值 × 可貸成數 − 原有房貸金額。不過，通常民間機構的貸款成數會較銀行較為優惠，以玉山數位理財為例，計算二胎貸款的方式為：房屋市值 × 可貸成數 − 原有房貸剩下的未繳納金額。
舉例來說，當甲今天想將一棟價值2000萬的房屋進行二胎貸款，而她原先的貸款金額為1000萬，已經償還部分貸款，還剩下600萬。（假設銀行的可貸成數80％、玉山數位理財的可貸成數為110％）。
那麼甲能夠從銀行獲得的貸款成數為：2000萬 × 80％ − 1000萬 = 600萬
甲能夠從玉山數位理財獲得的貸款成數為：2000萬 × 110％ − 600萬 = 1600萬
一般而言，只要年滿20歲，並擁有房屋所有權者，就能申請二胎貸款。不過須留意若房屋有以下狀況，向銀行申貸的過件率可能會因此受影響。
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