在這民生物價指數不斷上漲、但薪水卻凍漲的年代，國人貸款的需求也逐年攀升，尤其是購屋貸款和房屋二胎的申貸比例最高，讓多家銀行和融資業者也紛紛推出多元的房屋二胎方案。
然而，想要爭取到如廣告中最優惠的利率和額度，除了房屋本身的殘值外，還有哪些值得關注的重點呢？
今天，玉山數位理財將為你一一解密，先了解房屋二胎的內容和其風險，接著會介紹三大重要關鍵，讓你可以貸到更高成數、利率更優惠的二胎，讓你的資金＆理財更靈活！
簡單來說，就是將房屋抵押給第二家貸款單位，依照房屋的殘值估價出可貸的金額。
以目前國內的金融機構來說，有提供房屋二胎業務的只有少數九家，分別是：台新銀行、國泰銀行、玉山銀行、永豐銀行、王道銀行、兆豐銀行、凱基銀行、遠東商銀、日盛銀行（房屋回家貸）。
值得注意的是，為什麼國內有那麼多家金融機構，卻只有九家提供房屋二胎業務呢？
原因就在於二胎對於銀行的承做風險較高，根據民法第881條【最高限額抵押權】的說明，當房屋所有人的債務無力償還，房屋法拍後的所得將優先清償所有債務後，才會輪到第二順位，也就是承做房屋二胎的單位。
因此，利率較高、還款年限較低的房屋二胎，不僅會造成自身還款的壓力與面臨未來有可能被法拍的風險，對於銀行來說，也有可能是一筆賠錢的生意。
此外，由於房屋二胎的風險較高，銀行在利率、審核各方面也都會更嚴格，額度也會比表定的最高金額還要低，銀行房屋二胎的計算公式為：房屋市值 × 可貸成數 – 原有房貸的設定金額。也就是說，原有房貸的設定金額越高，向銀行申請的可貸額度就會更低。
這也讓更多有大筆資金需求的人，紛紛轉向融資業者進行房屋二胎，通常融資業者可提供更高額的二胎貸款，但相對地利率就會比銀行高一些。像是玉山數位理財的二胎額度計算公式為：房屋市值 × 可貸成數 –原有房貸剩下未繳納的金額，也就是說，當原有房貸還的越多，二胎可借的額度就越高。
舉例來說，Ａ有一棟市值1500萬的透天，當初的貸款設定金額為1000萬，已經還了部分貸款，還剩下500萬，分別套入銀行和玉山數位理財的計算公式，試算最高可貸的二胎金額如下（銀行可貸成數以80%計算、玉山數位理財可貸成數以110%計算）：
從剛剛的二胎計算結果中就可以看出，銀行和玉山數位理財最高可貸的金額差異高達950萬，如果你突然有一筆250萬的資金需求，銀行的房屋二胎根本無法滿足，你有可能還要另外借信貸才能補足。
不過，雖然玉山數位理財提供最高成數110%的二胎方案，但還是要依照實際情況進行判定，如果你想取得玉山數位理財最高成數的房屋二胎內容，不妨掌握以下三大關鍵，就能有效幫助你取得更漂亮的二胎內容：
你可以上內政部實價登錄網站查詢，目前房屋的市值是多少，也可以下載內政部提供的公開資料，了解目前房屋附近的交易金額。
如果你覺得鑑價太低、而且房屋有重新拉皮、裝修，也可以在申貸的同時主動提供房屋裝修後的照片，也有利於提高房屋的鑑價市值。或者應該說，平常建議養成房屋保養的習慣，讓房屋的外觀、內裝盡可能維持像新屋的樣子，才能維持較漂亮的鑑價市值。
任誰都無法預料自己未來有沒有房屋二胎的需求。因此，盡可能維持貸款、卡費的正常繳納，不要留下任何遲繳記錄，以免拉低自己的信用分數。
同一家公司年資過低、頻繁換工作、收入不穩定、沒有收入證明等四大因素，都有可能影響貸款成數，甚至面臨拒貸的情況。因此，建議你盡可能維持穩定的收入來源，確保具有相關的收入證明文件，若是換工作的同時也面臨申貸需求，建議至少在新公司待半年、甚至一年以上再申請會比較好。
你目前有房屋二胎的需求嗎？若想要取得更高額度的資金，不妨立即向玉山數位理財的理財專員諮詢，讓我們為你迅速評估適合的房屋二胎方案，取得專屬的優惠額度和利率！
