信用貸款是一種小額借貸的方式，若有緊急資金需求，無需提供抵押品即可預借資金。但不了解信貸的人可能會擔心信貸利率高、還款不易、信貸申請流程複雜等問題，害怕落入信貸利率的陷阱。本篇要說明信用貸款是什麼，解析信貸利率、優缺點和申請流程，帶你了解申請信貸要避開哪些陷阱。
信用貸款指以個人信用作為擔保的借貸方式，只要年滿20歲，擁有完全行為能力且信用狀況良好，具備穩定的財務能力，不需要準備擔保品或保證人，即可申請資金借貸。信用貸款還分成2種，其一為分期型信用貸款，另外一種則是循環型信用貸款。
申辦分期型信貸時，貸款金額會一次匯進指定帳戶，後續還款金額再採用本息平均攤還的方式，每月攤還本金和利息。大部分人申辦的信貸皆為分期型信貸，因為利率較低，且最長可於7年內償還。
銀行會給予申貸人一個可以隨意動用的資金額度，不用綁約且隨借隨還，僅根據動用的額度計算利息，且以「日」為時間單位，若當天借當天還，則不會計算利息。舉例來說，若總貸款50萬，期間僅動用20萬，則利息以20萬來計算，核貸後，在「保留期間」內可先繳納利息，不繳本金，只要在期間內清償即可，但利率會較分期型信貸高。
這2種信貸方式各有優缺點，建議根據個人需求來選擇，申辦前建議貨比三家並諮詢專業理財顧問的意見，才能保障自身權益。
申請信貸的門檻較低，大部分人都可以申請，但信貸同時也潛藏著風險。以下將告訴你3大信貸缺點，幫助你降低借款風險。
金管會針對個人無擔保貸款項目提出說明，金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍，簡稱DBR22倍。所以若銀行審核了負債比超過平均收入22倍的貸款，將會被視為違法行為，因此需要大量資金者，就不適合申請信貸。
當你想要申請房貸，建議先將小額信貸清償，或至少定期償還1年以上，維持良好的信用紀錄，避免影響房貸成數。
有些小額信貸會採用多段式利率和浮動利率，並根據市場行情而變化，因此在申辦信貸時，需要特別注意信貸利率如何計算，並建議先向專業的第三方平台洽詢各大銀行信貸方案，仔細了解利率計算方法，保障自身權益。
申請信用貸款前，需要先了解信貸利率、信貸額度和還款金額這3項基本資訊，接下來將為你介紹試算方法。
銀行會根據目前的放貸成本，和申貸人的信用風險進行綜合評估，若個人還款風險越高，則信貸利率也會越高。此外，實際信貸利率也會隨著每家銀行的方案而變動，若想知道具體的信貸利率，建議洽詢和各大銀行合作的信貸廠商，例如玉山數位理財，獲得更進一步的資訊，或是參考這篇文章：信用貸款利率試算多少合理？信貸停看聽！小心4大信用貸款利率陷阱
根據金管會DBR22規定，欲申請的信貸額度和之前借的錢，加起來不得超過平均月收入的22倍，所以大多銀行基於降低還款風險的考量，願意借出的信貸額度約為平均月收入的16～18倍。
信貸是採用本息平均攤還的方式，因此計算還款金額時，必須知道每月本金＋利息總共要繳納多少款項，也就是每月平均攤還率為何。舉例來說，申辦100萬元貸款，年利率為8.99％，要於7年內償還，月利率為0.749%，貸款期數為84期，則每月平均攤還率為{ [ (1 + 0.749% ) ^ 84 ] x 0.749%} / { [ ( 1 + 0.749% ) ^ 84] - 1 }＝0.016
每月還款金額＝1,000,000*0.016＝16,000
每月應付本金＝（總貸款金額－已償還貸款金額）*0.749％＝（1,000,000－0）*0.749％＝7,490
每月應付利息＝16,000－7,490＝8510
以上為試算金額，實際金額還是以各家銀行的貸款方案為準。
現在信貸申請流程簡化許多，甚至能夠線上提出申請，若證明文件齊全且信用良好，7個工作天內就能核貸。以下為信貸申請流程的6大步驟：
只要確實完成以上6大步驟就能順利申辦信貸，但有些人在提交申請資料時就卡關，或是最終審核下來的貸款額度和利率不如預期，下文將教你如何提高信貸過件率，以及說明信貸申請失敗原因。
申請貸款如果一直無法審核通過，可能是因為申貸人信用記錄不佳或還款風險高，導致銀行對申貸人的還款能力存有疑慮，以下提供3個提高信貸過件率的秘訣，讓你順利申辦信貸。
銀行為了提供客戶更好的服務，通常會給薪轉戶或卡友特別的信貸專案，簡化信貸申辦流程，加快核貸效率。只要還款穩定且信用良好，大多銀行都會願意核貸。
有些信用小白可能會認為，只要沒有申辦過信用卡或貸款，就代表信用紀錄良好，其實不然。因為銀行無法在聯徵紀錄中查詢到任何信用資料，無從得知申貸人的還款信用是否良好，使申貸人被列入還款風險高的族群，因此建議平常就要與銀行維持良好的互動，利用信用卡進行理財規劃，提升信用評分。
透過第三方平台的專業協助，能夠獲得較優惠的信貸利率和額度，因為一次申請的案量大，和銀行談判的空間更大，也能夠省去研究各大銀行申貸方案的時間，得到專業的理財建議，找到更適合自己的信貸方案。
日常資金運用對申辦信貸的成功率有很大的影響，以下列出幾個常見的信貸申請失敗原因，幫助你重新檢視日常理財規劃。
以上原因都會提高信貸申請失敗的風險，建議平常就維持良好的信用習慣，並妥善規劃資金運用，避免需要申辦信貸時卻處處碰壁，或是向值得信賴的信貸廠商尋求援助，增加信貸過件率。
名下還有2筆卡債須償還的劉先生，就算白日工作、晚上兼差外送，平均月收入為3,5000元，每月19,000元的卡債和循環利息依然壓得他喘不過氣。為了整合信用卡債務和保存備用金，自行送件到銀行申辦卻因為卡循和遲繳問題，造成信用評分不足，屢屢碰壁。最後尋求玉山數位理財人員的幫忙，終於找到願意代償的銀行，交由專員極力爭取與規劃後，成功核貸50萬元，不但還清了卡債，還擁有1筆生活備用金，心中的大石這才能夠放下。
透過劉先生的分享可以發現，找到值得信賴的信貸廠商非常重要，可以讓急需資金援助的人，得到有效的幫助，並且減輕生活負擔。
申辦信貸是一門深奧的學問，若沒有辦法花時間親自研究，選擇值得信賴的信貸廠商是較優質的選擇。擁有15年以上申貸經驗的玉山數位理財，只提供安全、合法和專業的貸款服務，和各大銀行皆有長期合作，在北中南都有門市據點可以親自造訪。免費提供諮詢服務，專業分析各大銀行信貸方案的優劣，並根據個人申貸需求，推薦適合的方案。
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