面對後疫情時代的升升不息,該如何避開房貸繳不出來的風險?2023年五大解套方法大公開!

2022年受到疫情影響,不僅全球經濟衰退,就連利率也跟著大漲!

Fed美國聯準會自2022年3月起開始升息,截至年底已連續升息四次,而國內央行也同步跟進,2023年也不排除將再次升息,抑制通貨膨脹的情況。

然而,在不斷的升息下,也讓國內的房貸利率創下近六年來的新高,這也代表房貸族每個月的負擔加重:

「以貸款1000萬元30年期本息平均攤還試算,試算今年4次升息前房貸利率1.375%,每月還款金額為3萬3915元,經歷4次升息後,則房貸利率會到2%,則每月還款金額會增加到3萬6962元,較今年4次升息前每個月多出3047元,一年多出3萬6564元,等於多繳一個月的房貸。」yahoo! 股市新聞

 

房貸族面對龐大的房貸負擔,以及有可能再次升息的情況,該如何避免未來面臨房貸遲繳或是繳不出來的情形呢?

今天,玉山數位理財將提供五個解套的方法,讓你避開房貸遲繳或無力繳納的風險,就算揹著房貸,還能有餘裕維持良好的生活品質!

 

房貸試算,負擔加重多少一次看!

在了解五個解套方法前,我們先幫大家試算,以1000萬的房貸總額來看,分期20年和30年,分別套用升息前的房貸利率1.375%,以及2023年將再次升息後的1.925%,每個月和每年以及總利息的負擔會增加多少(為方便計算,以下將取整數)。

 

 

20年期

30年期

(升息前) 1.375 %

47682 元 / 月

33915 元 / 月

(升息後) 1.925 %

50257 元 /

36612 元 /

每月多繳利息

+ 2575元

 + 2697元

每年多繳利息

+ 30900 元

+ 32364 元

總應繳利息

+ 618000 元

+ 970920 元

 

從上表可以得知,升息後30年期的房貸月付金來到將近3萬7,20年期的月付金更是高達5萬,在萬物皆漲、收入不變的情況下,房貸族又該如何因應還款可能出現問題的窘境?接下來,讓我們來看看五種值得考慮的解套方法。

 

方法一:善用貸款寬限期

一般來說,房貸都會有12~36期不等的寬限期,信用收入條件良好的人,有機會可申請到最長60其的寬限期。在寬限期內,只須繳納利息,不必攤還本金,可大幅降低每個月的負擔。

話雖如此,若要動用寬限期的房貸族一定要特別留意,寬限期內未繳的本金,會分攤到後續一併繳納,反而會加重後續的負擔。也就是說,假設你的房貸為20年期,當你動用3年寬限期,這3年沒有繳的本金,會分攤到後面的17年繳納,月付金會比沒有申請寬限期的費用高許多,可說是一種先甘後苦的理財方法,可參考下表,以利率1.925%、貸款1000萬、分20年期計算,寬限期後每月須多付約7259元。

 

 

無寬限期

寬限期

月付金

50257元

16042元

寬限期後月付金

-

57516

差額

7259

 

因此,建議動用寬限期前,審慎評估自身的還款能力,若你不是以下兩種族群,就不太適合動用寬限期:

  • 投資族:為降低持有成本,可善用寬限期,在期間將房屋出租養房貸。
  • 準備換屋族:若準備買新房,也可以利用寬限期降低月付金,後續賣出後也可獲得一大筆資金,達到以房養房的效果。

 

方法二:與原貸款銀行協商

若原本房貸的還款紀錄正常,卻因收入銳減,想要降低房貸壓力,不妨向銀行提出以下兩種協商方式:

  1. 延長貸款年限:例如將原本20年期的貸款,申請延長至25~30年期,就可以降低月付金。
  2. 調降利率:若原本的房貸利率較高,可試著協商降低利率,但前提是你必須要有優良的信用條件。

 

方法三:申請房屋轉增貸

若房貸已繳納一段時間,可向原貸款銀行申請增貸,利率和原本貸款利率差不多,且一樣可享有最長30年的還款年限,相較於其他貸款方案,房屋增貸可說是最優惠的貸款方案之一;但是,你同時須繳納兩筆房貸,增貸前須多加留意自身的還款能力。

另外一種方式則是將整筆房貸轉貸到另外一家銀行,也就是所謂的房屋轉增貸。通常會採用轉增貸是因為另一家銀行的利率較優惠外,轉增貸的額度空間也比較多,因此可取得較多資金來應急。

值得留意的是,房屋轉增貸的過程會衍生不少費用,如:塗銷費、銀行手續費、轉貸代償費、代書費等等,申請前不妨稍加計算轉增貸的成本。

 

方法四:申請房屋二胎貸款

若上述三種方法都不可行,建議可參考玉山數位理財的房屋二胎貸款專案。

玉山數位理財提供最高房價八成的貸款額度,且不受負債比22倍的條件限制,可一次幫你比較多家銀行的二胎貸款方案,在最短時間內幫你爭取到最優惠的二胎利率,順利取得資金,解決房貸負擔。

 

方法五:申請信用貸款

若你的信用略有瑕疵,像是有遲繳記錄、卡債等等,建議可以參考信用貸款的方案。惟須注意信貸沒有提供擔保品,因此貸款利息較高、額度也較少,還款年限最長也只有7年。

以玉山數位理財的信用貸款方案來說,提供最低1.68%的利率,最高200萬的貸款額度,只要工作滿三個月且無須擔保品即可申辦。值得留意的是,市面上信貸專案百百種,為避免影響自身的貸款權益,切記勿隨意送件或多家送件,以免聯徵次數過多,容易被拒貸。

 

以上就是2023年五個避免房貸繳不出來的方法,雖然方法有不少,但整體來說,在物價&利率同步上漲的世代,建議優先調整自身的日常花費,釐清「想要」和「需要」的物慾,節省不必要的開支,並適時做好理財投資的規劃,未來才有更良好的基礎,承擔房貸風險的能力。