信用瑕疵貸款怎麼辦？3種信用不良程度說明，善用2招提高貸款過件率

信用瑕疵是許多人不願樂見的情況，因為連帶會影響貸款申請成功率，如果有緊急資金需求，將難以得到幫助。本篇將說明什麼樣的情況會被稱為「信用瑕疵」，解析信用瑕疵的3種程度，不同程度可申辦的貸款種類也會有所差異，最後再提供2個技巧，教你如何在信用瑕疵的情況下，獲得資金援助。

什麼是信用瑕疵？3種信用評分低的情況比較說明

信用評分是由聯徵中心根據個人的最新信用資料綜合評估所組成，信用分數的區間多介於200～800分之間，一般情況下，信用評分大多會保持在600分以上，若信用狀況越差則分數越低。例如信用卡遲繳或未繳、信用卡啟動循環利息、貸款遲繳或未繳且負債比過高等情況，都會導致信用評分變低。而信用有問題的程度又分為3種程度，情節從輕到重分別為：信用瑕疵、信用異常和信用不良。

以上3種情況都會影響後續銀行承作貸款的意願，一旦被歸類為最嚴重的信用不良，則可能必須向法院聲請清算，制定6年清償計畫，由法院強制扣薪或拍賣名下不動產及動產，償還債務。

如何查詢信用瑕疵？4大信用評分查閱方式統整

任何年滿20歲的人都可以透過下列4種方式，向聯徵中心查閱個人信用評分：

• 線上查閱
• 臨櫃申請
• 郵寄申請
• 郵局代收辦理

此外，填寫申請表時，也請務必註明「加查個人信用評分」以完成個人信用評分及指定細項查閱申請。以下列出4種不同查閱方式的差異：

信用瑕疵可以貸款嗎？4種信用瑕疵適用的貸款方式

1.信用瑕疵輕微者，使用證明文件提升過件機率

信用瑕疵若情節輕微，還是可以申辦貸款。例如信用卡、貸款遲繳，啟動了循環利息，但仍然有固定還款、信用卡額度超過90％、近期增貸或預借現金（2次內）等情形，都不會對信用評分造成嚴重的影響。只不過在向銀行提出貸款申請時，請記得檢附：

1. 穩定收入（扣繳憑單、薪轉戶往來明細）
2. 其他銀行認可的財務證明（投資帳戶明細、擔保品）

備妥以上文件進行申請，即可提高申貸成功的機率。此外，若對於類似形況不知該如何處理，也可以找專業的貸款規劃團隊，和銀行協調溝通，並媒合適合的銀行來申請貸款，提高申貸成功率。

2.信用評分恢復前，向親友借款

在您的信用評分恢復之前，可以先向親朋好友借款應急、清償債務，等到您的信用評分恢復良好後，再向銀行申請貸款。此外，向親友借款時也應事先明訂還款日期和還款條件，以維持良好的關係，下次有臨時借款需求時也較容易得到協助。

3.提供擔保品給民間貸款機構

如果需要短時間內解決用錢需求，可以先向民間貸款機構提供擔保品作為貸款條件，雖然貸款利率比銀行高，但是有較多不受個人聯徵記錄影響的貸款方式可以選擇，如代書貸款、民間房屋貸款、民間土地貸款、汽車貸款、機車貸款等，可解決您的臨時用錢需求。

4.代辦業者協助辦理核貸

除了選擇民間貸款之外，您也可以委託銀行代辦業者，提高通過銀行核貸的機會；但也需要注意，代辦費用會因為您委託的代辦項目、代辦公司而有價格落差。建議您在委託申辦前先瞭解辦理成功後將產生的相關費用，避免引起契約糾紛。

信用瑕疵房貸、車貸過件率高嗎？可找保證人或審核條件寬鬆的民間融資機構

本身有信用瑕疵可以申請房貸或車貸嗎？信用瑕疵申請擔保品貸款，比起信貸反而更能增加銀行的承作意願，因為擔保品不但可以降低銀行承擔的風險，若申貸人無力還款，銀行也能夠將擔保品變現抵債。

但在申請房貸和車貸時，銀行還是會參考申貸人的財務狀況、信用評分和擔保品價值等條件，用以核准貸款要求。有些銀行甚至要求二等親屬當保證人，才願意放款。建議若信用有輕微瑕疵，可以向合法的民間融資機構或貸款代辦機構申請貸款，審核條件較銀行寬鬆，放款速度快，協助申貸人解決燃眉之急，避免信用狀況惡化。

信用瑕疵如何恢復？4個恢復信用評分的方法

對於可能面臨信用瑕疵狀況的人來說，除了是否可以貸款之外，該如何恢復自己的信用評分也是許多人好奇的。根據聯徵中心的說明，想改善個人信用評分必須和金融機構維持良好的互動關係，具體作法例如：控制負債程度和繼續合理使用消費性金融產品（信用卡、簽帳卡、電子錢包和現金卡）。下方提供其他4個幫助恢復信用評分的方法：

• 定期還款
• 近1年不再增貸、降低負債比
• 透過融資機構或銀行整合負債
• 先向親朋友借錢清償貸款

由於借貸看重個人信用狀況和還款能力，透過以上4個方法能夠為自己的還款能力增加說服力，提高銀行的信任度，長期下來，可以慢慢恢復個人的信用評分，增加銀行承作貸款的意願。

信用瑕疵多久才會消除？一覽8種不同信用資料的揭露期限 

記錄在聯徵中心的個人信用資料註記，會依據信用瑕疵嚴重程度，而有6個月～10年不等的揭露期限差異。下方為您整理8種不同信用資料的註記種類及揭露期限：

有信用瑕疵貸款比較好過的銀行嗎？諮詢專業貸款規劃團隊，找到適合的貸款方案

為了幫助金融機構了解申貸人的財務狀況，申貸人有信用不良紀錄時，會保存此紀錄一段時間，信用資料的揭露期限從6個月～7年不等，起算日根據不同的信用瑕疵項目而有所差異。因此只要銀行至聯徵中心查詢，都能夠看到個人信用是否有異常，銀行都會對申貸人的信用狀況產生疑慮，降低貸款過件率。

若想透過正當管道取得資金援助，建議向審核條件較寬鬆的民間金融機構或貸款代辦機構諮詢，先取得一筆資金減輕還款壓力，償還銀行貸款，再請專業的顧問媒合適合的銀行貸款方案，以較低的銀行利息，償還民間貸款的債務。

信用瑕疵想貸款？讓專業團隊來幫你｜玉山數位理財

信用瑕疵並不嚴重，找到專業的貸款顧問團隊，可以幫助你回到正常的生活水準，不再為了貸款而發愁。玉山數位理財擁有15年以上的貸款規畫經驗，協助客戶從複雜的貸款資訊中，擷取真正有幫助並有利於客戶的貸款方案，提供金融商品規劃服務，打造客製化的還款計畫，恢復正常信用。立即線上免費諮詢，擺脫貸款煩惱。

更多貸款資訊：

想透過債務整合降低還款壓力嗎？六大整合關鍵策讓你一次就能順利整合！

整合負債會影響信用嗎？5分鐘快速了解整合負債優缺點和注意事項