債務壓力大，不知道該怎麼辦嗎？債務協商提供債權雙方再次溝通和協議債務的機會，除了減輕還款的壓力外，也能保障債權人的權益，遵守法律規範。本篇統整了8個債務協商常見問題，包含債務協商流程、失敗的應對方法和心得，協助分析債務協商缺點和需要特別注意的地方，讓擁有豐富債務協商經驗的專業貸款規劃團隊，告訴你如何透過債務協商減輕資金壓力！
債務協商是指債務人財務狀況欠佳，無法按時繳交每月還款，因此向擁有最大債權的金融機構協議還款方案，希望透過溝通、協商的方式爭取可行的償還計畫。若協商成功，最大債權方則會協助整合其他債務，債務人僅需向一方還款即可，能夠拉長還款時間和降低還款壓力。債務協商又可以分為以下幾種類型：
在遇到債務問題無法按時還款之前，債務人主動聯繫最大債權銀行解釋目前困境，尋求彼此可接受的解決方案，如延期還款、減少利息等，並擬定還款計畫，將所有債務整合至最大債權銀行下。根據協商條件，還款期限最多可延至15年。但民間機構的債務協商，就需要至居住地的法院或調解委員會申請調解。
當債務人財務狀況發生重大變化時，例如失業、重大醫療費用或其他不可預見的支出，且已經正常履行前置協商1年以上，可以與債權人進行變更協商。銀行會評估貸款人現有狀況，提供新的還款方案。欠款人需要配合提供相關證據和資料，證明財務困境。
個別協商是指與每個債權人單獨進行協商，以解決債務問題。依照規定銀行不得拒絕協商申請，欠款人可以盡力爭取相對有利的清償方案，不過各家銀行的協商規定不同，不見得會有比前置協商好的還款條件。
當未履行前置協商還款導致毀諾時，欠款人可以再與銀行個別協商方案，或是申請一致性個別協商方案，與最大債權銀行再次進行協商，共同擬定還款計畫，一致性個別協商方案與前置協商相同僅有一次。由於前次協商最終以毀諾結束，此方案會加計更多利息，可能讓還款人更加難以負擔。
由於還款金額過於龐大，欠款人無法配合銀行提出的還款方案，債務人可以選擇二階段協商。
二階段協商提供欠款人前6年月付金約5000元的還款方案，待六年後再與銀行重新協商，制定還款計畫。
一旦申請債務協商，聯徵中心就會註記，在償還貸款期間，將無法與銀行貸款或是使用信用卡，而債務整合則不會影響信用，若是按時還款還有機會提高信用分數。因此，建議協商前，先尋求債務整合的機會，除非信用額度已經低到不得不走向債務協商這條路。
適合債務總金額較高、信用評分有瑕疵、每月無法按時還款並被高額循環利率追著跑的人，是解決債務的最終方法，因為聯徵中心會在個人信用報告上註記，債務人在完全還款前，無法使用任何信用卡服務或向銀行申請貸款。
則指在不同金融機構有多筆小額債務的人，向其中一家金融機構提出申請，可統一還款日期、延長還款時間和調整貸款利率，不會影響信用評分，透過專業貸款規劃團隊的協助，還有機會增貸多餘資金。
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申請債務協商後，銀行會根據債務人的還款能力，訂定還款期限和還款利率。期數最長為180期（15年），也可以進行2階段清償方案慢慢還款；此外，銀行公會所訂定的金融機構辦理消費者債務清理條例前置（協商／調解）作業準則所規範的清償方案中，提到利率以不高於原債權平均利率為準。簡單來說，債務協商具備以下優點：
可是一旦進入債務協商程序，聯徵中心就會註記在個人信用報告中，債務人於3～10年間將無法向銀行申辦任何貸款或使用信用卡消費，只有等到履約完成日或提前清償日後1年，才能逐漸恢復信用分數。
進行債務協商後，銀行、郵局等金融機構將停止欠款人使用信用卡、現金卡以及動用信用貸款剩餘的額度。
只要進行協商，無論是否成立，聯徵中心皆會註記欠款人信用瑕疵，在償還債務之前這筆註記都不會消失，期間也無法辦理新信用卡及貸款。
長時間未與銀行往來，且維持在信用瑕疵的狀況，會被判定經濟能力不足，導致整體信用分數下降，只能等到債務清償1年後，聯徵中心取消註記，才能重新培養信用額度。
若最後協商失敗，欠款人可以選擇聲請更生或清算，更生需要向法院提出還款計畫，並由法院監管債務人的還款狀況，必要時可以限制債務人生活程度。清算則是將欠款人名下財產出售或轉讓給債權人來償還債務，並加上諸多限制，包括：可從事的職業受限制、不得搬離居住地、限制出境、生活水準不得超出一般人程度等。
債務協商流程大致上可分為6個階段，申請協商時，債務人可根據自己的考量選擇前置協商或個別協商，了解不同協商方案哪一種對自己較有利，下方整理了消費者債務清理條例前置協商查詢專區詳述的債務協商流程以及申請資料。
根據申請對象不同，會產生的費用也有所差異。債務協商可向銀行或法院提出申請，主動向銀行申請協商無須支付任何費用，但銀行僅接受和金融機構相關的債權，法院則接受所有類型的債權調解聲請。若是債務協商破局，債務人進一步聲請更生或清算程序時，則需要另外向法院支付1000元的聲請費用。
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銀行 |
法院 |
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申請方式 |
向最大債權銀行提出 |
向居所地的法院或調解委員會聲請協商 |
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手續費 |
無，若要求代辦公司向銀行協商則會收取費用 |
1,000元 |
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優點 |
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缺點 |
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若進入前置協商已超過90天，債權銀行依然無法和債務人達成共識，債務人可向法院聲請「更生」或「清算」。
債務人須提出至少3個月還款1次，最長6年的還款計畫，剩餘債務可全部免除無須償還。法院會先請債權人針對還款計畫表達意見，若未獲半數以上債權人的同意，則由法院根據債務人的還款能力來決定每期還款金額。
法院會將債務人名下的資產變現，並按比例分還給債權人，若所需償還金額大於變現金額，則會根據債務人的生活需求和財務現況，判斷是否可以免除剩餘債務或繼續清償。
債務協商僅限本人向銀行申請，無法透過其他代辦機構代為辦理，但若想要提高債務協商的成功率，可以參考下方4點和銀行協商對自己更有利的方案。
如果在債務協商後仍然無法按時還款，需要及時與債權人聯繫並說明情況。在毀諾前建議先嘗試與銀行重新協商還款計劃，請求更長的還款期限或者降低利息。若是雙方協商仍破局，可以考慮提出二階段協商。
銀行收到債務協商申請後，大約會在25～30天內開始進入協商程序，會主動向債務人要求提供相關資料。若銀行超出1個月仍沒有回應，請主動與銀行聯繫，詢問債務協商受理進度，或視情況向主管機關投訴。
聲請更生或清算除了對信用產生影響，在生活方面也有諸多限制，在法院認定必要狀況下更生，會限制債務人的生活水準。而清算則有更多限制，包括：限制出境、限制居住所、職業限制、限制生活水平，嚴重影響債務人的日常生活。
債務協商清償一年後，聯徵中心會將註記取消，但也有少部分銀行會將曾經有註記者，列為風險用戶，即使不再受銀行拒絕往來，但信用分數也會偏低需要重新培養。
債務協商毀諾後，債務人仍有經濟能力且有緩款意願，可以進行一致個別性協商或二階段協商，讓銀行充分瞭解自身狀況後重新擬定還款方案。若是協商破局，債務人也可轉為聲請更生或清算程序。
每種債務協商方案都只有一次的機會，毀諾等於自己放棄這次的協商條件，這對於執行下階段的協商談判相當不利，還款條件可能會更加嚴苛，日後恢復信用時分數也會受到影響，建議真的遇到繳不出錢的狀況，應主動與銀行聯繫，不要等毀諾後才提出其他協商方案。
債務協商是不得已的最終還款程序，雖然能夠減輕債務壓力，但會嚴重影響信用分數，並降低生活水準。玉山數位理財提供整合貸款服務，降低月付金，將卡費和高利率貸款整併在一起，年利率最低1.68％起，還款期數可延長至84期。此外，還能精準媒合並協助篩選可負擔的還款方案，提高債務整合過件率，省時又有效率，全程皆有專業貸款顧問協助整合規劃，改善目前財務狀況和信用分數，早日回歸正常生活水準。
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