每個月日常開銷大，手頭緊張，若有急需資金的情況怎麼辦？小額貸款可向民間金融機構申請，但合法小額借款管道有哪些？小額貸款10萬或5萬的借貸利率很高嗎？本篇將說明小額貸款是什麼，並提供小額貸款試算方法和合法小額借款管道推薦，讓你以合理的小額貸款利率得到所需資金。
小額借貸是指 50 萬以下的小額借貸需求，而小額信貸則是根據個人信用條件申請的一種小額貸款方式，兩者最主要的差異在於，信貸專指以個人信用為核可條件的借貸方式，而借貸則比較像是貸款概括性的統稱，泛指個人以信用、有價或無價物品抵押的方式，向政府、銀行、民間金融機構或他人借款，包含信貸、有價和無價物品的貸款方案等。由於小額貸款管道相當多元，接下來要分享政府、銀行和民間金融機構多樣化的貸款服務。
根據自身貸款條件和資格，可選擇政府、銀行和民間金融機構申請貸款，大致上分為有擔保品和無擔保品 2 種小額借貸方式：
將交通工具做為抵押品，依照汽機車的價值、申請人的收入狀況和信用條件進行借款，只要年滿20歲，沒有勞保、薪資證明或銀行往來紀錄等也可申請，審核條件相對寬鬆，因此過件率高。但與汽車貸款相比，機車擔保能力較弱，因此貸款利率較高，銀行通常介於5％～15％之間，民間金融機構則是10％～16％，而汽車貸款利率又分為原車增貸和購車貸款，新車貸款利率為5％以下，中古車貸款利率6％～12％，原車貸款則是5.5％～15％不等。
當舖借款主要是使用汽機車之外的有價物品當作抵押品，以此進行借款的方式，不需要其他審核條件，並根據抵押品價值來決定放款金額，但貸款利率和風險也偏高。當鋪業法第11條規定當鋪借款年利率最高30％，還會收取借款金額5％的一次性倉棧費用，若短期內還款能力有限，當鋪借款就比較不適合。
政府提供2種紓困貸款，其一為「勞工保險被保險人紓困貸款」簡稱勞保紓困貸款，被保險人勞保年資須滿15年，並無積欠保費才可申請，最高貸款額度為10萬元，貸款期限3年，貸款利率1.405％，根據勞工保險基金定存平均年利率加計代辦銀行手續費率公告調整。另外一個則是因應疫情而推出的「勞工紓困貸款」，年滿20歲且有工作事實，個人年所得總額低於50萬元以下即可申請，最高貸款額度為10萬元，貸款期限3年，貸款利率1.97％，第1年前6個月不需還本金，第7個月後再支付本金，第2年起按月還本金及利息。不過紓困貸款的名額有限且申請時間較短，同時也無法根據個人狀況調整貸款方案。
是由銀行提供的小額借款方式，申請剩下的信用卡額度做為現金使用，只要有信用卡和預借現金密碼即可至全台ATM據點提款，不須經過銀行審核。但預借現金時需支付一筆手續費，每家銀行的計算方式不同，通常為借款金額的3.5％＋100元。必須提醒若當期無法償還預借金額，則會以最高15％的循環利率計息，並且也會影響個人信用狀況，貸款額度與其他管道相比又較低，較不符合有長期資金規劃的申貸人。
P2P借貸又稱為「市場平台借貸」，申貸人可透過線上放款平台作為媒介，向於此平台存放資金的放款人申請借貸，借款人不須經過嚴格、繁瑣的審核過程，放款人也可以得到比銀行更高的定存利率。雖然P2P借貸平台放貸快速又方便，但是申貸人必須承擔相對高且多的風險，例如平台倒閉、借款人的個人資料需放在平台上的資安風險，同時貸款利率與相關費用也須依照各平台為主，若遇上相當模糊的說明，則須多加留意。
如同在文章開頭解釋到的，信用貸款指根據個人的信用狀況來評估可貸金額，不須任何擔保品即可借貸，最高貸款額度以金管會規定的DBR22倍為原則，以個人平均月收入乘以22倍後，扣除所有無擔保品債務的總餘額。想要申請信用貸款，無論銀行和民間金融機構皆可辦理，但若向銀行申辦貸款，還是必須綜合評估個人財務狀況、負債比和信用條件並調閱聯徵紀錄，通常需要7～14個工作天才能完成放款。而透過民間金融機構申請小額信用貸款，不但申請條件比銀行寬鬆，貸款額度也較高，放款時間快速，通常只需1～2個工作天即可核貸，能夠幫助有緊急資金需求的人，解決燃眉之急。
了解有哪些小額借貸的管道後，接下來要說明常見的貸款利率和還款方式。一般來說，貸款皆是以複利來計算每月需還款的金額，利率又可分為單一利率和多段式利率，常見的還款方式則為本息平均攤還法。
指還款期間皆是同一種利率計算公式，每月本利和要繳交的金額都是固定的，除非央行升息，導致利率調升，才會影響每月還款金額。
貸款利率依時間分段成2種不同的利率計算方式，前期以單一利率計算，通常利率較低；後期則以浮動利率計算，隨著市場趨勢起伏再加上固定加碼利率得出。
將本金及利息加總後平均分攤到每個月還款，每月繳交金額固定，計算方式如下：
｛［（1＋月利率）月數］｝ｘ月利率｝÷ ｛［（1＋月利率）月數］－1｝
舉例來說，若以信用貸款金額10萬元，單一年利率10％，貸款年限3年，無寬限期來計算，則利息為16,161元，本利和為116,161元，下方則以本息平均攤還法試算每月需還款金額。
|
期數 |
當期還本金額 |
當期利息金額 |
當期本息總額 |
累計利息 |
|
1 |
2,394 |
833 |
3,227 |
833 |
|
12 |
2,622 |
605 |
3,227 |
8,646 |
|
24 |
2,897 |
330 |
3,227 |
14,144 |
|
36 |
3,189 |
27 |
3,227 |
16,161 |
也可以使用線上的貸款試算表，快速了解每月需繳交的金額。
申辦小額借貸前，建議要先考量以下4大注意事項，避免加重經濟負擔，反而被貸款壓得喘不過氣。
銀行申辦小額信貸不易，市面上有許多民間金融機構可以提供協助，給予申辦貸款的建議，但有些不合法的放款公司會在送件前提供客戶一些資金，偽造客戶的還款能力，申辦前還需繳交高額的開辦費或其他不合理的費用。因此在挑選民間金融機構時，可以選擇有政府合法立案登記的公司並多方比較，向專業的貸款顧問諮詢。
每家銀行和民間金融機構都有推出許多小額貸款方案，建議根據自身的貸款條件、信用和財務狀況挑選適合的申辦方案，但若有遲繳問題或負債的情況，銀行過件率會較低，需要先行整合負債，重新計算可增貸空間。建議尋找貸款申請經驗豐富的金融機構，可以省下不少時間，同時找到真正符合自己需求的方案。
雖然貸款方案眾多，選擇彈性，但有時可能會碰上部分金融機構未將完整的貸款成本和還款細節揭露清楚，對此建議要多方比較各種金融機構的方案，除了詳讀基本的貸款利率和還款條件，也須留意是否還有其他相關費用需支付，避免落入貸款陷阱。若沒有太多時間研究、比較，可以考慮尋找專業的貸款顧問了解各方貸款方案，除此之外大部分的顧問也能協助申貸人根據專案與個人狀況提出實質建議。
小額借貸管道多、申請方便，若沒有提前規劃完整的還款方案，會不小心錯估自身的還款能力，影響原先的生活品質，反而加重經濟負擔，建議要審慎衡量所需的借貸金額並妥善分配收支，規劃「可行」的還款計畫並確實執行，才能減輕每月還款壓力，縮短負債時間。
從事工廠作業員的劉小姐，任職年資四個月，月薪三萬，每個月要繳三張信用卡債務及政府紓困貸款的月付金，且都有嚴重遲繳記錄，其中兩張信用卡已經被銀行強制停卡，劉小姐擔心信用狀況會越來越差而自行與銀行申辦貸款想整合負債，但是因為聯徵上有慣性遲繳和強制停卡的信用瑕疵紀錄，導致評分不足被婉拒申貸，轉而尋求融資公司。
但因為剛換工作年資太短無法申貸，劉小姐後來在網路上與玉山數位理財接洽，瞭解完申請人的負債狀況及工作條件後，針對上市上櫃融資專案進行篩選，送件後因主管向審核方極力爭取額度，最終核准40萬機車貸款，之後劉小姐成功將三張信用卡債務償還，至於政府提供的紓困貸款利率本身就很低，所以後來建議劉小姐因為剛換工作可把剩餘資金留在身上，以備不時之需。
玉山數位理財擁有超過15年以上的貸款經驗，協助客戶篩選錯誤的網路資訊，並挑選適合自身條件的貸款專案，向銀行爭取合理的貸款利率、可貸額度和年限，且根據每個方案提供實質理財建議，避免損失高額利息或導致聯徵次數過多影響過件率。玉山數位理財秉持誠信和專業的態度，於諮詢和申辦過程中不會收取任何費用，並提供線上簽件，讓客戶擁有更多時間上的彈性。若有小額貸款相關問題，歡迎使用免費諮詢服務。
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